Фінмоніторинг перевірить ваші дії: що може стати приводом для проведення фінмоніторингу?

Якщо у вас ще вчора на банківській картці лежали мільйони, які ви заробили на продажу яблук, а сьогодні ви не можете отримати доступ до рахунку, то, ймовірно, ви потрапили під фінмоніторинг.

Що таке фінмоніторинг?

Фінмоніторинг – перевірка банком підозрілих операцій, які проводять клієнти, та з’ясування природи походження коштів. Не обов’язково перевіркою розкриють шахраїв, часто звертають увагу на людей, які з тієї чи іншої причини регулярно отримують нелегальний дохід.

Хтось не розуміє, як легалізувати зароблені на фрилансі гроші, комусь банально лінь цим займатися, хтось не бажає платити податки і сподівається, що “пронесе”. Звертають увагу і на СПД – суб’єктів підприємницької діяльності, простіше кажучи, підприємців або юридичні особи. Якщо по рахунку пройшла якась незвичайна операція, несподівано внеслася або знялася велика сума, провелася закупівля нестандартного товару – все це може означати для банку, що нечесними бізнесменами проводиться шахрайська схема. Тоді перекази зупиняють і запитують документи.

І якщо ви ведете абсолютно чесну діяльність, платите податки, отримуєте оплату на розрахунковий рахунок і все ж потрапляєте під фінмоніторинг, то це зовсім не означає, що бюрократи хочуть задушити ваш бізнес і зруйнувати кар’єру. Банки проводять моніторинг відповідно до закону і самі зацікавлені в якомога швидшому та вдалому завершенні перевірки.

Щоб не потрапити під фінмоніторинг і швидко вирішити всі питання, якщо все ж потрапите, потрібно знати, що це за процедура і як з нею працювати.

Детально про фінмоніторинг в Україні

Фінансовий моніторинг – це перевірка платежів клієнтів банку та сумнівних операцій для запобігання роботі шахрайських схем та перешкоджання незаконній легалізації коштів.

Банки проводять моніторинг відповідно до законодавства України. Вони зобов’язані стежити за діяльністю своїх клієнтів, за природою походження грошей, звертати увагу на відповідність доходів-витрат та суті фінансової діяльності, бізнесу підприємця. Для контролю в банках є цілі відділи, в яких фахівці займаються аналізом надходжень на рахунок клієнтів та їхніх платежів. Якщо ж щось у діях по рахунку здається підозрілим, то операцію блокують і запитують підтверджувальні документи.

Банки відповідальні за діяльність своїх клієнтів, і тому перевірка документів – обов’язковий пункт для зняття блокування з операції. Чим швидше клієнт відреагує на запит і відповість на всі питання, тим вдаліше завершиться моніторинг. Якщо людина ухиляється, довго збирає підтверджувальні документи, скандалить, не виходить на зв’язок, відмовляється співпрацювати, то для банку це вірний знак, що клієнту є що приховувати.

Не контролювати діяльність клієнтів банк не може. НБУ штрафує банки, які не проводять фінмоніторинг або проводять його неякісно, ігноруючи операції, що підлягають перевірці. З 28 квітня 2020 року набрав чинності Закон України “Про запобігання та протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом…“, який передбачає штрафи до 135,15 мільйона гривень для банків, що пропускають незаконні операції.

При цьому банки і не перевіряють всіх клієнтів поголовно. Згідно зі статтею 20 Закону “Про запобігання легалізації…”, обов’язкову перевірку проходитиме низка операцій. Про них банки також зобов’язані повідомляти Державній службі фінансового моніторингу. Це фінансова діяльність із сумами від 400 тисяч гривень, якщо з цими грошима здійснюються операції:

• з перерахування за кордон у ту країну, яка не дотримується міжнародних норм щодо запобігання відмиванню грошей;
• політично значущими особами, членами їхніх сімей або пов’язаними з ними людьми;
• з перерахування за кордон, у тому числі в офшорні зони;
• з внесення, зняття або перерахування суми готівкою.

Про вашу інформацію в банку

Якщо ви потрапили під фінмоніторинг, то банк намагатиметься якомога швидше зв’язатися з вами, щоб перевірити документи. Тому у нього завжди має бути актуальна та достовірна інформація про вас.

При відкритті розрахункового рахунку та заповненні анкет-опитувальників для ведення підприємницької діяльності СПД надає інформацію про свій бізнес, номер телефону та зобов’язується своєчасно повідомляти банк про всі зміни: зміну прізвища, імені, податкової адреси, місцезнаходження – про будь-які відомості про СПД з Єдиного реєстру.

Своєчасно реагуйте на запити від банку. Повідомлення може прийти в застосунку, в листі на пошту, повідомитися під час дзвінка менеджера. Якщо ви затягнете з відповіддю, то це можуть розцінити як приховування інформації.

Що робити, якщо ви потрапили під фінмоніторинг?

Причин потрапити під фінмоніторинг може бути безліч. І якщо легальний та чесний бізнес теж потрапив під фінмоніторинг, то підприємцю потрібно якомога швидше зв’язатися з банком, щоб разом вирішити це питання.

Про обмеження доступу до рахунку банки повідомляють клієнтів через клієнт-банк, додатково може надійти дзвінок від менеджера. За роз’ясненням та більш повною інформацією людина повинна звернутися до банку будь-яким зручним способом. Це може бути повідомлення в чаті в застосунку банку, дзвінок до служби підтримки банку, де клієнта перенаправлять у потрібний відділ; особисте відвідування відділення. Щоправда, під час епідемії банки радять за можливості більшість питань вирішувати віддалено.

Підозрілу операцію банк блокує на 2 робочі дні, а інформацію про неї відправляє до Держслужби фінмоніторингу. За цей час вам потрібно відреагувати на повідомлення та зв’язатися зі співробітником. Максимальний термін зупинки операції не може бути більшим за 30 днів, у цей період треба встигнути надати всі документи та вирішити ситуацію.

Банк запросить документи, що підтверджують угоду, а ви зобов’язані їх надати в найкоротший термін. Тому важливо завжди тримати поруч оригінали документів і не оплачувати послуги або товари до підписання договорів. Зволікати з подачею не варто з двох причин:

• по-перше, блокування операції може нашкодити бізнесу. Якщо контрагент чекає оплату, а ви не можете її провести і порушуєте терміни, то, за договором, прострочення можуть означати штраф;
• по-друге, затримка документів, відмова від співпраці, відсутність потрібних оригіналів можуть означати для банку, що вам є що приховувати. В іншому випадку банк має право відмовитися від надання послуг, розірвати договір в односторонньому порядку та заморозити рахунок.

Про інформування про підозри

Якщо ви виявляєте, що не можете отримати доступ до рахунку або здійснити операцію, не поспішайте панікувати. Крім проведення перевірки, це може бути тимчасове призупинення роботи з технічних причин, наприклад, для оновлення сертифіката відкритого ключа, внаслідок збою або через атаку на систему безпеки банку. Тому, якщо немає жодних повідомлень, то, перш за все, зателефонуйте до банку, з’ясуйте причину обмеження роботи з рахунком та дізнайтеся про подальші дії.

Якщо ваша операція потрапила під підозру, банк зобов’язаний повідомити вас за допомогою повідомлення, листа, дзвінка. Спосіб зв’язку завжди прописаний у договорі.

Важливо розуміти, що при цьому розслаблятися і пропускати можливі затримки теж не можна. Причиною перевірки може стати не тільки сума операції від 400 тисяч гривень. Завдання банку – відстежити сумнівні дії компаній та осіб, які можуть бути задіяні в шахрайських схемах, відмиванні грошей, торгівлі зброєю та людьми, фінансуванні тероризму.

А ще банки можуть не обмежитися вашими відповідями в анкетах-опитувальниках при відкритті рахунку та відвідати підприємство. Під час візиту співробітники оцінюють достовірність поданої інформації та перевіряють інші документи. Це стандартна європейська практика, банк намагається відсіяти ненадійних клієнтів.

Про конкретні приводи для моніторингу

Яку саме діяльність банк вважає підозрілою?

Очевидно, що не тільки операції з сумами від 400 тисяч. Клієнт може викликати недовіру, якщо часто знімає готівкові гроші або взагалі не проводить операції по рахунку. А якщо зазвичай власник рахунку переказував по 5-6 тисяч разів на місяць, а потім почав перераховувати по 500 тисяч два дні поспіль, то це теж привід звернути увагу на нього і провести фінмоніторинг.

Обдурити банк не вийде. Якщо був здійснений сумнівний платіж, то інформацію про нього видалити із системи вже не можна. Так, дані про нього зникнуть у вас, але слід залишиться в базі, а фахівці знайдуть його. Це може стати причиною посиленого контролю саме ваших платежів.

Що ще може викликати підозру:

• Систематичне виведення коштів на особисту картку. Ви можете скільки завгодно працювати на фрилансі та заробляти гроші, які зберігаються на балансі різних майданчиків та платіжних систем, закон не забороняє вам цього. Але якщо ви стабільно виводитимете заробіток на картки українських банків, не відкриваючи ФОП і не сплачуючи податки, то з часом банк зверне увагу на гроші та запитає вас про природу їхнього походження.
• Відкриття одразу великої кількості корпоративних карток та зняття з них готівки. Така різка активність може викликати підозри. Під час перевірки може виявитися, що це схема з відмивання грошей або ж цілком законна діяльність, коли, наприклад, роботодавець відкриває картки на віддалених співробітників і перераховує гроші на дрібні витрати, крім зарплати. Тому тут важливо мати при собі всі підтверджувальні документи.
• Купівля товарів, які не відповідають основній діяльності підприємця. Банк перевірить відповідність купівлі та бізнесу, якщо квітковий магазин раптом закупить 80 комп’ютерів. Насправді може виявитися, що власник просто вирішив забезпечити торгові точки технікою, а може виявитися, що провернув схему.
• Зняття готівкою всіх платежів, що надійшли на рахунок. Сумніви може викликати і така діяльність, тому що з боку це виглядає як виведення грошей, але цілком має місце розрахунок зі співробітниками та постачальниками готівкою. Тому важливо мати всі документи.

Про податкову

Податкова не має доступу до інформації про ваші доходи, про рахунок, про здійснені операції, тому що ці конфіденційні дані охороняються Законом України “Про банки і банківську таємницю“. Податкова служба не отримає інформацію про вас, навіть якщо банк проведе фінмоніторинг і виявить конкретні порушення.

Отримати інформацію про банківський рахунок підприємця ДПС може тільки за рішенням суду. Заарештувати рахунок або призупинити рухи по ньому податківці теж можуть тільки в судовому порядку, і ніяк за запитом до банку. Як показує практика, це трапляється вкрай рідко, тому що в суді складно надати докази порушення СПД закону, не маючи конкретних фактів.

Але варто пам’ятати, що під час проведення податкової перевірки вас все одно попросять надати виписку з рахунку за останній час для підтвердження доходів, а ви зобов’язані це зробити.