Все про SWIFT-платежі та їхню альтернативу

Сьогодні SWIFT-платежі популярні як ніколи. Вони дозволяють переказати гроші зі свого рахунку на рахунок фізичної або юридичної особи в будь-якій валюті в будь-яку країну світу. В епоху фрилансу, віддаленої роботи, підприємництва, співпраці людей з різних місць SWIFT-платежі використовуються постійно. У 2020 році 11 тисяч фінансових установ із 208 країн світу щодня обробляли понад 35 мільйонів транзакцій на день.

Починалася історія SWIFT-платежів у 1973 році. Сама абревіатура SWIFT розшифровується як Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications (Товариство всесвітніх міжбанківських фінансових телекомунікацій). Основною метою створення товариства було налагодження тісної співпраці та взаємообміну інформацією, і в 1973 році до нього входило всього 200 банків із 15 країн. Сьогодні SWIFT охоплює весь світ.

SWIFT цінується за зручність: система не зберігає кошти, тому користувачам не потрібні облікові записи для здійснення транзакцій. SWIFT – це просто спосіб безпечного здійснення платежів. І хоча система була розроблена та запущена банками, сьогодні нею користуються служби обміну валюти, валютні брокери, фінансові установи та інші організації.

У чому унікальність та особливість SWIFT? У цьому матеріалі ми розберемося в роботі системи, розглянемо унікальні коди платежів, поговоримо про плюси та мінуси SWIFT та обговоримо альтернативу.

Як працює SWIFT?

Технологія SWIFT доступна завдяки співпраці банків з усього світу, і це означає, що всі платежі проходять лише через рахунки банків-партнерів. Під час обробки переказу банки використовують так звані книги Nostro та Vostro для завершення транзакції. Акаунти Nostro належать банку-відправнику, тоді як Vostro використовує банк-отримувач. Залежно від напрямку платежу банки змінюють книги для отримання-відправлення грошей.

SWIFT-платежі проходять набагато швидше, якщо у двох банків є комерційні відносини – спільні рахунки, які обмінюються коштами в найкоротші терміни. Наприклад, переказ 200 євро між банками-партнерами виглядає так:

1. Ви хочете відправити гроші з рахунку в банку UniCredit Banca в Мілані, Італія на рахунок фрилансера в банку Siam Commercial Bank у Бангкоку, Таїланд.
2. У своєму банку ви вказуєте SWIFT-код отримувача SICOTHBK (SICO – вказує на банк Siam Commercial Bank, TH позначає Таїланд (Thailand), а BK – Бангкок (Bangkok)).
3. Після цього банк UniCredit Banca знімає з вашого рахунку 200 євро та перераховує їх на комерційний рахунок Siam Commercial Bank.
4. Своєю чергою, Siam Commercial Bank переказує гроші зі свого комерційного рахунку на особистий рахунок фрилансера.

Процедура проходить складніше, якщо два банки, що використовують SWIFT-платежі, не співпрацюють один з одним. Тоді їм потрібно знайти третій банк, який є партнером і першого, і другого банку. І це може бути будь-яка з 11 тисяч установ по всьому світу. Наприклад, посередником італійського та таїландського банків може стати Deutsche Bank у Берліні, Німеччина, і тоді транзакція йтиме вже через три рахунки, а не через два, як у банків-партнерів.

А що, якщо серед усіх банків світу немає такого, який працював би і з банком-відправником, і з банком-отримувачем одночасно? Тоді транзакція має пройти цілою мережею банків-партнерів. Не дивно, що через це переказ коштує дорожче і здійснюється набагато довше.

Який SWIFT-код?

SWIFT-код – це основа всієї системи переказів SWIFT. Код – це унікальний ідентифікаційний номер, який містить інформацію про банк, його філію, місто та країну. SWIFT-код також іноді називають SWIFT ID, ISO 9362, банківським ідентифікаційним кодом (BIC).

Важливо, що SWIFT-код відрізняється від номера IBAN, який також кодує інформацію про банк, відділення, країну та місто. SWIFT-код використовується для ідентифікації конкретного банку під час міжнародної транзакції, тоді як IBAN містить інформацію про певний обліковий запис, що бере участь у транскордонному переказі.

SWIFT-код складається з 8 або 11 символів. У 8-значному коді перші чотири символи відносяться до назви банку, наступні два визначають країну, а останні два – місто. В 11-значному коді є додаткові три символи, що позначають філію банку.

Як приклад розберемо код італійського банку з Мілана UniCredit Banca. Його код виглядає як UNCRITMM, де:

• UNCR – назва банку;
• IT – назва країни (Italy);
• MM – назва міста (Milan).

Для здійснення міжнародної SWIFT-транзакції потрібно трохи більше інформації, ніж просто код. Код вказує лише на банк, але не визначає кінцевий рахунок отримувача. Тому для завершення переказу вам також потрібно назвати банку:

• ім’я отримувача;
• номер рахунку отримувача;
• назва та адреса банку-отримувача.

Тарифи SWIFT – Яка ціна SWIFT-переказів?

Для підтримки системи в робочому стані, для її вдосконалення та для отримання чистого прибутку потрібні гроші. Їх SWIFT стягує з банків-партнерів за користування послугами системи. Отже, всі банки, фінансові установи, брокери, служби, що користуються SWIFT, сплачують системі одноразовий внесок та щорічний збір. Суми для всіх організацій відрізняються та залежать від типів використовуваних ними повідомлень.

Фінансові установи перекладають ці збори на своїх клієнтів, тому користувачі платять за кожну здійснену SWIFT-транзакцію. Точну вартість сказати не можна, тому що ціна переказу залежить від популярності банку, його політики, наявності прямих банків-партнерів, конвертації валюти. Чим більший шлях проходить транзакція, чим більше банків задіяно в переказі коштів, чим потрібніша конвертація, тим більше доведеться заплатити. Додатково клієнти можуть заплатити за прискорення транзакції. Вартість переказу – відсоток від загальної суми. Відсоток може бути вищим або нижчим залежно від країни. Крім того, всі банки-посередники також стягують свою плату.

Як довго йде SWIFT-платіж?

SWIFT-платежі не проходять миттєво. Кожна транзакція перевіряється банком на предмет шахрайства, відмивання грошей, іншої нелегальної операції, і це займає час. Виключити процедуру перевірки не можна, оскільки саме вона робить перекази безпечнішими. Також платежі йдуть довше у святкові та вихідні дні, на швидкість впливають часові пояси, банківські процедури та закони різних країн. Більшість процесів зараз автоматизовані, але деякі транзакції досі перевіряються та підтверджуються людьми, а тому всі платежі підлаштовуються під робочі графіки персоналу банків.

Обробка платежу займає від одного дня, якщо у банків є пряма співпраця, до чотирьох робочих днів, якщо транзакція проходить через кілька проміжних установ. Якщо платіж виглядає підозріло, банк має підстави підозрювати відправника або отримувача в шахрайстві або відмиванні грошей, переказ може бути на деякий час призупинений або заморожений, що також впливає на швидкість.

Звичайний SWIFT-переказ йде близько 3 днів, але відправник може доплатити за стандартне (D+2), термінове (D+1) або експрес (D+0) прискорення платежу, і тоді гроші надійдуть на рахунок отримувача за два, один і того ж дня відповідно. Загалом, SWIFT-платежі набагато повільніші, ніж платежі SEPA або інші альтернативи.

Плюси та мінуси SWIFT

SWIFT-платежі сьогодні – один із найпоширеніших типів переказів у світі. Як і все в цьому світі, вони мають свої плюси та мінуси.

Їхніми явними перевагами можна назвати:

• безпека. Усі платежі перевіряються, а тому шанс, що пройде шахрайська операція, вас обмануть або ви втратите гроші, дуже низький;
• надійність. У загальній SWIFT-системі працюють лише перевірені банки та фінансові установи, тому ваші платежі точно будуть добре захищені та дійдуть до отримувача;
• широка мережа партнерів. SWIFT-платежами займаються 11 тисяч організацій із 208 країн світу, тому за допомогою системи можна відправити платіж у будь-яку точку планети.
• можливість переказувати великі суми. Сама система не встановлює обмежень на розміри платежів, але ліміти можуть накладатися окремими банками. Як підсумок, комісія може виявитися прийнятною платою за надійний та безпечний переказ великої суми;
• можливість конвертувати гроші в процесі переказу. Система приймає до відправлення гроші в будь-якій валюті і так само може зарахувати кошти на рахунок отримувача в тій валюті, яка буде потрібна.

Є й недоліки у SWIFT-платежів:

• дорожнеча. Користувачі платять за переказ та конвертацію, посередники також беруть відсоток від платежу, тому не завжди можна заздалегідь порахувати вартість переказу, адже невідомо, які банки братимуть участь у транзакції;
• тривалість. Через перевірки, зовнішні умови та правила банків час переказів може сягати кількох днів;
• великі комісії для дрібних переказів. SWIFT-система не вирішує проблему переказу невеликих платежів. Комісія для невеликих сум може виявитися навіть більшою за початкову транзакцію і нерідко коштує як третина платежу;
• витрати для клієнтів невеликих банків. Учасниками SWIFT-системи можуть стати лише великі та надійні банки, але ця перевага має й зворотний бік: клієнти невеликих банків змушені платити високі комісії та оплачувати додаткові витрати під час переказу.

Чи є альтернатива SWIFT?

Хоча SWIFT-платежі мають багато переваг, система має недоліки, які нерідко змушують користувачів шукати інші шляхи відправлення грошей. Часто клієнти шукають способи здійснити транзакцію швидше та дешевше.

Одна з найпопулярніших альтернатив – міжнародна платіжна система Payoneer. Нею користуються понад 40 мільйонів людей із 200 країн світу, а вона сама співпрацює з банками більшості країн світу. Payoneer дозволяє відправляти та приймати платежі в різних валютах, знижує вартість конвертації. Ви також можете завести акаунт у системі та відкрити рахунок у десятці валют, найпопулярніші з яких – долар США (USD), євро (EUR) та фунт стерлінгів (GBP). Маючи акаунт Payoneer, можна відправляти платежі всередині системи іншим користувачам абсолютно безкоштовно. Якщо отримані гроші вам потрібні на рахунку в місцевому банку, система вирішує цю проблему. Гроші можна вивести з Payoneer, а на рахунок у банку вони надійдуть протягом 1-3 днів. Також система випускає власну платіжну картку на Mastercard, що дозволяє витрачати гроші прямо з балансу Payoneer та знімати їх у банкоматах, оплачувати ними товари в магазинах, здійснювати онлайн-покупки.

Payoneer також функціональна в тих випадках, коли маркетплейс або банк отримувача не підтримують SWIFT-платежі. Наприклад, Amazon US працює з ACH-платежами та дозволяє виводити гроші лише на американські банківські рахунки. Payoneer виступає таким рахунком для підприємців по всьому світу, тому що є офіційним партнером маркетплейсу.

Якщо ж вам потрібно здійснити SWIFT-платіж, Payoneer не тільки дасть усі інструменти, а й здешевить процес: система надає SWIFT-код і не стягує комісію за вхідні платежі. Сумарно завдяки Payoneer можна економити по 10-15 доларів з кожної SWIFT-транзакції.

У підсумку

SWIFT-платежі сьогодні популярні завдяки своїй надійності та загальнодоступності. Відправити та отримати гроші можна в будь-якій країні світу. Крім того, можна бути впевненим, що банки забезпечать безпеку і переказ точно дійде, що його ніхто не перехопить. Приєднуються до системи SWIFT лише великі фінансові організації, які можуть підтвердити свою надійність. SWIFT-платежі чудово підходять для переказу великих сум у банки інших країн.

Попри всі плюси, система має цілу низку мінусів, серед яких дорожнеча та часозатратність переказу, тому багато користувачів шукають інші варіанти відправлення та отримання платежів. Один із найкращих – Payoneer. Система так само співпрацює з безліччю банків та забезпечує безпеку платежів, але бере за свої послуги незрівнянно менші комісії.