Всё про SWIFT-платежи и их альтернативу

Сегодня SWIFT-платежи популярны как никогда. Они позволяют перевести деньги со своего счёта на счёт физического или юридического лица в любой валюте в любую страну мира. В эпоху фриланса, удалённой работы, предпринимательства, сотрудничества людей из разных мест SWIFT-платежи используются постоянно. В 2020 году 11 тысяч финансовых учреждений из 208 стран мира ежедневно обрабатывали более 35 миллионов транзакций в день.

Начиналась история SWIFT-платежей в 1973 году. Сама аббревиатура SWIFT расшифровывается как Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications (Общество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций). Основной целью создания общества было налаживание тесного сотрудничества и взаимообмена информацией, и в 1973 году в него входило всего 200 банков из 15 стран. Сегодня SWIFT охватывает весь мир.

SWIFT ценится за удобство: система не хранит средства, потому пользователям не нужны учётные записи для совершения транзакций. SWIFT — это просто способ безопасного совершения платежей. И хотя система была разработана и запущена банками, сегодня ею пользуются службы обмена валюты, валютные брокеры, финансовые учреждения и другие организации.

В чём уникальность и особенность SWIFT? В этом материале мы разберёмся в работе системы, рассмотрим уникальные коды платежей, поговорим о плюсах и минусах SWIFT и обсудим альтернативу.

Как работает SWIFT?

Технология SWIFT доступна благодаря сотрудничеству банков со всего мира, и это значит, что все платежи проходят только через счета банков-партнёров. При обработке перевода банки используют так называемые книги Nostro и Vostro для завершения транзакции. Аккаунты Nostro принадлежат банку-отправителю, тогда как Vostro использует банк-получатель. В зависимости от направления платежа банки меняют книги для получения-отправки денег.

SWIFT-платежи проходят гораздо быстрее, если у двух банков есть коммерческие отношения — общие счета, которые обмениваются средствами в кратчайшие сроки. Например, перевод 200 евро между банками-партнёрами выглядит так:

1. Вы хотите отправить деньги со счёта в банке UniCredit Banca в Милане, Италия на счёт фрилансера в банке Siam Commercial Bank в Бангкоке, Таиланд.
2. В своём банке вы указываете SWIFT-код получателя SICOTHBK (SICO — указывает на банк Siam Commercial Bank, TH обозначает Таиланд (Thailand), а BK — Бангкок (Bangkok)).
3. После этого банк UniCredit Banca снимает с вашего счёта 200 евро и перечисляет их на коммерческий счёт Siam Commercial Bank.
4. В свою очередь, Siam Commercial Bank переводит деньги со своего коммерческого счёта на личный счёт фрилансера.

Процедура проходит сложнее, если два банка, использующие SWIFT-платежи, не сотрудничают друг с другом. Тогда им нужно найти третий банк, который является партнёром и первого, и второго банка. И это может быть любое из 11 тысяч учреждений по всему миру. Например, посредником итальянского и таиландского банков может стать Deutsche Bank в Берлине, Германия, и тогда транзакция будет идти уже через три счёта, а не через два как у банков-партнёров.

А что, если среди всех банков мира нет такого, который работал бы и с банком-отправителем, и с банком-получателем одновременно? Тогда транзакция должна пройти по целой сети банков-партнёров. Неудивительно, что из-за этого перевод стоит дороже и совершается гораздо дольше.

Какой SWIFT-код?

SWIFT-код — это основа всей системы переводов SWIFT. Код — это уникальный идентификационный номер, который содержит в себе информацию о банке, его филиале, городе и стране. SWIFT-код также иногда называют SWIFT ID, ISO 9362, банковским идентификационным кодом (BIC).

Важно, что SWIFT-код отличается от номера IBAN, который также кодирует информацию о банке, отделении, стране и городе. SWIFT-код используется для идентификации конкретного банка во время международной транзакции, тогда как IBAN содержит информацию об определённой учётной записи, участвующей в трансграничном переводе.

SWIFT-код состоит из 8 или 11 символов. В 8-значном коде первые четыре символа относятся к названию банка, следующие два определяют страну, а последние два — город. В 11-значном коде есть дополнительные три символа, обозначающие филиал банка.

Как пример разберём код итальянского банка из Милана UniCredit Banca. Его код выглядит как UNCRITMM, где:

• UNCR — название банка;
• IT — название страны (Italy);
• MM — название города (Milan).

Для совершения международной SWIFT-транзакции нужно немного больше информации, чем просто код. Код указывает только на банк, но не определяет конечный счёт получателя. Поэтому для завершения перевода вам также нужно назвать банку:

• имя получателя;
• номер счёта получателя;
• название и адрес банка-получателя.

Тарифы SWIFT — Какая цена свифт переводов?

Для поддержания системы в рабочем состоянии, для её совершенствования и для получения чистой прибыли нужны деньги. Их SWIFT взимает с банков-партнёров за пользование услугами системы. Итого, все банки, финансовые учреждения, брокеры, службы, пользующиеся SWIFT, платят системе единоразовый взнос и ежегодный сбор. Суммы для всех организаций отличаются и зависят от типов используемых ими сообщений.

Финансовые учреждения перекладывают эти сборы на своих клиентов, поэтому пользователи платят за каждую совершённую SWIFT-транзакцию. Точную стоимость сказать нельзя, потому что цена перевода зависит от популярности банка, его политики, наличия прямых банков-партнёров, конвертации валюты. Чем больший путь проходит транзакция, чем больше банков задействовано в переводе средств, чем нужнее конвертация, тем больше придётся заплатить. Дополнительно клиенты могут заплатить за ускорение транзакции. Стоимость перевода — процент от общей суммы. Процент может быть выше или ниже в зависимости от страны. Кроме того, все банки-посредники также взимают свою плату.

Как долго идет SWIFT платёж?

SWIFT-платежи не проходят мгновенно. Каждая транзакция проверяется банком на предмет мошенничества, отмывания денег, другой нелегальной операции, и это занимает время. Исключить процедуру проверки нельзя, так как именно она делает переводы более безопасными. Также платежи идёт дольше в праздничные и выходные дни, на скорость влияют часовые пояса, банковские процедуры и законы разных стран. Большинство процессов сейчас автоматизированы, но некоторые транзакции до сих пор проверяются и подтверждаются людьми, а потому все платежи подстраиваются под рабочие графики персонала банков.

Обработка платежа занимает от одного дня, если у банков есть прямое сотрудничество, до четырёх рабочих дней, если транзакция проходит через несколько промежуточных учреждений. Если платёж выглядит подозрительно, у банка есть основания подозревать отправителя или получателя в мошенничестве или отмывании денег, перевод может быть на время приостановлен или заморожен, что тоже влияет на скорость.

Обычный SWIFT-перевод идёт около 3 дней, но отправитель может доплатить за стандартное (D+2), срочное (D+1) или экспресс (D+0) ускорение платежа, и тогда деньги поступят на счёт получателя за два, один и в тот же день соответственно. В целом, SWIFT-платежи гораздо медленнее, чем платежи SEPA или другие альтернативы.

Плюсы и минусы SWIFT

SWIFT-платежи сегодня — один из самых распространённых типов переводов в мире. Как и всё в этом мире, они имеют свои плюсы и минусы.

Их явными преимуществами можно назвать:

• безопасность. Все платежи проверяются, а потому шанс, что пройдёт мошенническая операция, вас обманут или вы потеряете деньги, очень низок;
• надёжность. В общей SWIFT-системе работают только проверенные банки и финансовые учреждения, потому ваши платежи точно будут хорошо защищены и дойдут до получателя;
• широкая сеть партнёров. SWIFT-платежами занимаются 11 тысяч организаций из 208 стран мира, потому с помощью системы можно отправить платёж в любую точку планеты.
• возможность переводить крупные суммы. Сама система не ставит ограничений на размеры платежей, но лимиты могут накладываться отдельными банками. Как итог, комиссия может оказаться приемлемой платой за надёжный и безопасный перевод крупной суммы;
• возможность конвертировать деньги в процессе перевода. Система принимает к отправке деньги в любой валюте и точно так же может зачислить средства на счёт получателя в той валюте, которая потребуется.

Есть и недостатки у SWIFT-платежей:

• дороговизна. Пользователи платят за перевод и конвертацию, посредники тоже берут процент от платежа, поэтому не всегда можно заранее посчитать стоимость перевода, ведь неизвестно, какие банки будут принимать участие в транзакции;
• длительность. Из-за проверок, внешних условий и правил банков время переводов может достигать нескольких дней;
• большие комиссии для мелких переводов. SWIFT-система не решает проблему перевода небольших платежей. Комиссия для небольших сумм может оказаться даже больше начальной транзакции и нередко стоит как треть платежа;
• расходы для клиентов небольших банков. Участниками SWIFT-системы могут стать только крупные и надёжные банки, но у этого преимущества есть и обратная сторона: клиенты небольших банков вынуждены платить высокие комиссии и оплачивать дополнительные расходы при переводе.

Есть ли альтернатива SWIFT?

Хотя у SWIFT-платежей много преимуществ, система имеет недостатки, которые нередко заставляют пользователей искать другие пути отправки денег. Часто клиенты ищут способы совершить транзакцию быстрее и дешевле.

Одна из самых популярных альтернатив — международная платёжная система Payoneer. Ею пользуются более 40 миллионов человек из 200 стран мира, а она сама сотрудничает с банками большинства стран мира. Payoneer позволяет отправлять и принимать платежи в разных валютах, снижает стоимость конвертации. Вы также можете завести аккаунт в системе и открыть счёт в десятке валют, самые популярные из которых — доллар США (USD), евро (EUR) и фунт стерлингов (GBP). Имея аккаунт Payoneer, можно отправлять платежи внутри системы другим пользователям совершенно бесплатно. Если полученные деньги вам нужны на счету в местном банке, система решает эту проблему. Деньги можно вывести из Payoneer, а на счёт в банке они поступят в течение 1-3 дней. Также система выпускает собственную платёжную карту на Mastercard, что позволяет тратить деньги прямо с баланса Payoneer и снимать их в банкоматах, оплачивать ими товары в магазинах, совершать онлайн-покупки.

Payoneer также функциональна в тех случаях, когда маркетплейс или банк получателя не поддерживают SWIFT-платежи. Например, Amazon US работает с ACH-платежами и позволяет выводить деньги только на американские банковские счета. Payoneer выступает таким счётом для предпринимателей по всему миру, потому что является официальным партнёром маркетплейса.

Если же вам нужно совершить SWIFT-платёж, Payoneer не только даст все инстурменты, но и удешевит процесс: система предоставляет SWIFT-код и не взимает комиссию за входящие платежи. Суммарно благодаря Payoneer можно экономить по 10-15 долларов с каждой SWIFT-транзакции.

В итоге

SWIFT-платежи сегодня популярны благодаря своей надёжности и вседоступности. Отправить и получить деньги можно в любой стране мира. Кроме того, можно быть уверенным, что банки обеспечат безопасность и перевод точно дойдёт, что его никто не перехватит. Присоединяются к системе SWIFT только крупные финансовые организации, которые могут подтвердить свою надёжность. SWIFT-платежи отлично подходят для перевода крупных сумм в банки других стран.

Несмотря на все плюсы, у системы есть целый ряд минусов, среди которых дороговизна и времязатратность перевода, потому многие пользователи ищут другие варианты отправки и получения платежей. Один из лучших — Payoneer. Система точно так же сотрудничает со множеством банков и обеспечивает безопасность платежей, но берёт за свои услуги несравненно меньшие комиссии.